文|邢海洋
来源:三联生活周刊
10月15日,“北京京惠保”正式发布,北京市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格,获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。
这是来自销售方官方的宣传口径,当然,这仍是一款商业保险。有好事者一定要追寻它的真实性,在京惠保公众号上,我看到这样的回答:“今天发布会有北京民政局、北京金融局、大数据局等领导出席,不可能是骗子的,您可以去北京日报北京晚报查询”。我想,这样的回答似乎也在回答另一种疑虑,这毕竟只是一款商业保险,如何既能做到惠民又能够保障保险企业的商业利益?换言之,惠民的钱来自哪儿?
保费每天不到3毛钱,这在重疾险中的确是很优惠的费率。主打 “一人生病,众人分摊” ,且最高可申领30万大病保障的蚂蚁金服的相互宝正是两年前的今天上线,第一期每人的分摊金额只有0.15元,一个月几角钱,如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万。当然这是在极端情况下,补充医疗保险实报实销,提供的是大病医疗中医保不能覆盖的某些部分。
既然已经有了普通的医保,普惠型保险覆盖的又是同样的人群,为什么各地还要推动额外的保险?大病致贫,一人生病全家返贫,这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。
《我不是药神》剧照自2015年深圳推出了年费30元的重大疾病保险后,广州、南京、上海、佛山、珠海、四川、重庆各地相继有惠民保险开通,还有的地方已经公布了理赔报告,比如广州上半年的理赔报告中,累积服务用户8721人次,理赔结案数1964件,单笔最高理赔金额达到8.9万元。这8.9万元的费用涉及的是一次血管病的治疗,手术和治疗产生的医疗费用共计42.61万元,其中,“广州惠民保”赔付8.9万元。至于这次治疗有多少费用经由医保报销并未见于报道。
通观各地的惠民类保险,多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高,一低是投保门槛低。这次北京的京惠保,所有医保参与者都可以参保,且无既往病史的要求,保费也低廉,门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”,给那些大病返贫的家庭以支撑,于是将保障范围尽可能地缩小,再辅之以大额保障,做到定点帮扶。等于集中众人之力,帮助最困难的家庭。
得了大病会住院,住院时间越长,意味着越可能被拖垮,于是在京惠保的条款上我们看到,住院医疗费用责任免赔额为2万元,也就是,符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用,被保险人个人需承担2万元的费用,超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下,按100%报销。这里的费用,是属于医保目录里的费用,并不包括自费部分。
惠民保险集中力量办大事,最重要的体现是特定高额药品费,各地都有药品目录,主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤,覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月,经过集体采购艰苦的谈判,17种抗癌药物纳入了医保,加上之前已纳入的抗癌药,目前,共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息。这一次,北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来。并且,这部分特定高额药品费用无免赔额。
曾经,医保局通过集体采购药物,以采购规模为筹码压低了大批药物的售价,给患者带来了实惠。既然是惠民型保险,且政府作为指导单位参与了险种的设立和运行,普惠性保险是否比商业保险更实惠?这似乎是很难定量化的问题,毕竟不同的保险对应的是不同的保障范围和保障幅度,很难比较。
图| 视觉中国
但从惠民型保险的运作上,有两个节省费用的可能性,一个是政府推动,容易形成规模效应,也就有了类似于医保局的谈判筹码,可以压低“天价药”的价格;另一个则是,险企之间的竞争有限,往往形成利益同盟,消费者整体处于劣势地位,政府介入后或能改善赔付状况,压低费率。当我咨询客服,第一年后费率会不会提升的时候,得到的回答是,深圳这么多年来只涨了2元钱。言外之意是,惠民型保险,价格也会“惠”下去。
既然好处多多,这款以保大病为主的医疗附加险是否就无可挑剔呢?实际上,它对17种抗癌药之外的用药报销,只集中在医保范围内,自费药还是得自费的。尤其是,这是一款交1年保1年的惠民保险,保险期间届满,投保人需要重新向本公司申请投保,交纳保险费,并获得新的保险合同,如果患有重疾是否能够续保,也不确定。不过,从首次投保条件看,既往病史并不构成投保的障碍。在投保前患有“投保须知”中载明的5类重大既往症,在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付,其他病症产生的医疗费用均可按照保险责任进行赔付。这意味着对旧疾的保护是有限度的。
这里,我们有必要复习一下医保目标及其报销办法,甲类药品,社保全额报销;乙类药品,社保报销80%;丙类药品,在社保目录外,社保完全不报销。不难看出,京惠保报销的是乙类药物不能报销的20%的部分,又因为2万元的免赔额,所以基本不用考虑了。
买惠民保险,买的就是一份不会因病致贫的保障。如果是保障范围外更罕见的病症,更昂贵的自费药,还是得靠商业险。
责任编辑:刘万里 SF014
- 1 重磅:大佬刘益谦重仓坚守这只股4年
- 2 50场创业板上市会问得最多的是什么?“上...
- 3 阿里健康:上半年营收增长74%至71.6...
- 4 第二波医用耗材集采风暴要来?这些上市公司...
- 5 小米Q3业绩创历史新高 却为何股价大跌?
- 6 国际油价创下近3个月新高 后市能否延续强...
- 7 险资前三季股票投资收益1361亿元 收益...
- 8 侃财:老美真的不识货
- 9 押注理想汽车暴赚90亿 浙江资本大佬王相...
- 10 四维图新:已收到百度诉讼相关文件 将积极...
- 11 不缺钱的中公教育 为何仍定增发债60亿?
- 12 阿里健康2021上半财年利润净额同比飙涨...
- 13 每日复盘:北上资金净流出15.69亿元 ...
- 14 酿酒行业领跌 大单抛出超10亿元五粮液
- 15 战略配置期开启?保险板块逆市领涨吸金逾1...
- 16 政策驱动特高压板块或迎跨年度行情 逾1....
- 17 沪指回调失守3400点 机构建议把握结构...
- 18 摩根大通因财富管理部门不当行为被罚2.5...
- 19 稀土多品种价格创新高 机构:板块价值有望...
- 20 机构调研季最新总结:内资依旧偏爱科技医药...
- 21 美国第三季度GDP环比折合年率修正值为3...
- 22 中数智汇无专利“闯”科创板 旗下公司却连...
- 23 这家卖保温杯的“夫妻店”闯关创业板 主要...
- 24 新氧发布Q3财报:平均月活跃用户870万...
- 25 1200亿汽车巨头3个月股价翻倍 长安汽...
- 26 粤开策略:周期回调 后续关注两方面因素
- 27 芯片股大豪科技买红星二锅头:消息发布前涨...
- 28 养老保险基金去年赚664亿 目前持有这些...
- 29 北京将出台户外广告、牌匾标识新规:拒绝“...
- 30 趣活将于12月3日美股盘前公布Q3业绩
- 31 年报审计违规突显管理漏洞 积重难返的苏泊...
- 32 年报审计违规突显管理漏洞 积重难返的苏泊...
- 33 专用App能提高打新中签率?注意这是诈骗
- 34 天音控股:拟对星盟信息增加投资金额至5亿...
- 35 2020年11月26日涨停板早知道:七大...
- 36 暴跌!黄金考验1800美元支撑,四个月下...
- 37 华为罕见发声:不造整车 A股小伙伴嗨了
- 38 大豪科技一杯二锅头 呛得股民眼泪流
- 39 高盛:预计新冠疫苗最快12月获紧急使用授...
- 40 如涵控股收到初步非约束性私有化要约 盘前...
- 41 济南多个楼盘都有人脸识别 看房“避免被拍...
- 42 康跃科技闪崩20%跌停:拟并购切入健康产...
- 43 财经TOP10|28个普通地市人均GDP...
- 44 大连圣亚1.79亿诉讼 牵出原商业管理部...
- 45 红星二锅头借壳上市?提前上涨被指内幕交易...
- 46 A股资金“醒酒”了?14天翻倍妖股青青稞...
- 47 乘联会谈中概股造车新势力:高估值也是很好...
- 48 南方轴承高位跌停 百亿私募嘉恳资产为第四...
- 49 红星二锅头拟借壳大豪科技 公布前日放量涨...
- 50 日本11月份维持经济形势严峻的评估不变
- 51 小米高管称“得屌丝者得天下” 小米回应:...
- 52 闻达于资本市场 中国物业企业凭什么?
- 53 沙钢股份跌停 国盛证券今日刚给"...
- 54 小米发布道歉信 为员工言论道歉
- 55 证监会:完善证券行业反洗钱监管体制机制
- 56 苏宁30亿回购债券、年内二次涨薪 能否化...
- 57 深圳一天卖地340亿占年度财政收入3.6...
- 58 IPO材料错27处公司的投行东莞证券 年...
- 59 美国服饰零售商Gap跌超10%,当季净利...
- 60 中概股云集涨超30%,宣布与抖音签署合作...
- 61 53亿负债竟然变成41亿利润 雅居乐:摩...
- 62 “煤飞色舞”行情小憩 北向资金趁机抢筹这...
- 63 电子行业业绩分化明显 部分公司增长乏力
- 64 华为造车传闻又起:多股股价剧震龙头跌停 ...
- 65 大股东减持套现、关注函连夜下发 青青稞酒...
- 66 马斯克:特斯拉柏林超级工厂将成为全球最大...
- 67 美股散户继续狂欢:两日交易量同比暴增72...
- 68 京东健康最高募资230亿:最年轻独角兽I...
- 69 广发宏观策略联合行业:RCEP中的机遇与...
- 70 焦炭七连涨价格仍未见顶 供应缺口催热行业...
- 71 濠江机电惊魂5分钟:超1500万股卖单 ...
- 72 内衣市场融资潮与关店潮齐飞 维密、都市丽...
- 73 蚂蚁旗下小贷公司200亿ABS融资计划获...
- 74 京沪高铁启用动态票价 哪些车次涨价了
- 75 国际航空运输协会:新冠肺炎大流行给航空业...
- 76 奇葩商标容易火?看上市公司怎么玩的
- 77 黄金空头止步千八关口 美指刷新近三个月低...
- 78 1年狂赚4.5亿却被疑收智商税 “盲盒王...
- 79 有机硅DMC再暴涨:机构看涨至2021年...
- 80 汇丰控股:董事会批准自12月22日从巴黎...
- 81 稀土价格持续上涨 相关公司或受关注(附股...
- 82 卖火盆年收1.5亿 雅艺科技能否成功冲刺...
- 83 医用耗材板块持续下跌中 专家:未来采集会...
- 84 拟计划自有资金30亿购回债券 苏宁的底气...
- 85 胡润民企500强:广东上榜企业最多 腾讯...
- 86 寻求资金流动性 上市公司退伙投资基金案例...
- 87 周黑鸭续跌8%创逾三个月新低 暂现三连阴...
- 88 天信投顾:区间压力 短线上再度进入轮回周...
- 89 爱康医疗跌逾13% 人工膝关节集采进度和...
- 90 创业板指下跌2.22% 两市成交额超86...
- 91 半年提价四次、累涨1600元 白卡纸还能...
- 92 新能源车概念大热龙头八天七板 造车新势力...
- 93 沪指收跌1.19% 汽车整车板块涨幅居前
- 94 药明巨诺-B现跌超9% 较招股价仅高不足...
- 95 拆解蚂蚁千亿ABS:“出表”利器如何被压...
- 96 物业股连续多日暴跌:第一服务跌9% 世茂...
- 97 大盘资金大幅净卖出 逆市买入保险、汽车
- 98 涨停板复盘:指数全天单边下行 顺周期板块...
- 99 康芝药业:IPO募投项目几乎全部折戟 画...
- 100 智飞生物:疫苗龙头名不副实 本质上是一家...